17. schôdza

Ďakujem.
Otváram rozpravu. Do rozpravy som nedostal žiadnu písomnú prihlášku. Pýtam sa, či sa chce prihlásiť niekto do rozpravy ústne. Končím možnosť nahlásiť sa do rozpravy. Do rozpravy sa neprihlásil nikto, prerušujem, teda vyhlasujem rozpravu za skončenú. Prerušujem rokovanie o tomto bode programu.
Budeme pokračovať

Správou o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016.

Správa má parlamentnú tlač 502 a správa výboru má tlač 502a.
Opäť prosím guvernéra Národnej banky Slovenska Jozefa Makúcha, aby správu uviedol.

Ďakujem pekne. Vážený pán predsedajúci, panie poslankyne, páni poslanci, dámy a páni, dovoľte mi, aby som vám v zmysle zákona č. 747/2004 v znení neskorších predpisov predložil Správu o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016.
Opäť správa bola predložená písomne, preto uvediem správu stručne. Situácia a vývoj na slovenskom finančnom trhu v roku 2016 sa dajú charakterizovať ako stabilné v znamení pretrvávajúcich pozitívnych trendov, a to z hľadiska finančných aktivít, objemu finančného majetku a čiastočne aj výnosnosti. Hodnota aktív slovenského finančného sektora v uplynulom roku po prvýkrát v histórii prekročila hranicu 100 mld. eur.
Slovenský finančný sektor z hľadiska ziskovosti zažil pomerne priaznivý rok. Väčšina segmentov finančného trhu zaznamenala rast ziskovosti, avšak rozhodujúcu úlohu pri dosiahnutí zisku finančného sektora zohrali jednorazové vplyvy, ktoré sa už opakovať nebudú. Pretrvávajúce obdobie nízkych úrokových sadzieb vytvára rastúci tlak na obchodné modely bánk, ale aj ostatných finančných inštitúcií a tento tlak by mal v ďalšom období ešte narastať. V snahe udržať si ziskovosť silnie v slovenskom finančnom sektore trend zvyšovania vystavenia voči rizikám. Zároveň klesá miera ostražitosti voči riziku a rastie vystavenie voči rôznym typom rizík. Národná banka Slovenska reagovala na tento vývoj a vydala koncom minulého roka opatrenie k úverom na bývanie a zároveň rozhodla o zvýšení miery proticyklického kapitálového vankúša na úroveň pol percenta s účinnosťou od 1. augusta 2017. Úvery na bývanie, pardon, úvery poskytované slovenským domácnostiam v roku 2016 vzrástli najrýchlejšie spomedzi všetkých krajín Európskej únie a úvery podnikovému sektoru sa pohybovali medzi šiestimi najrýchlejšie rastúcimi v rámci krajín Európskej únie. Rýchly rast úverov na bývanie prispieva aj ku kumulácii nerovnováhy na trhu nehnuteľností, keď medziročný rast cien bytov v ponuke sekundárneho trhu v poslednom štvrťroku 2016 presiahol 10 %.
Sektor poisťovní v uplynulom roku prešiel významnou zmenou, ktorá bola implementácia novej regulácie Solvency II. Podobne ako v bankovom sektore, aj v poistnom sektore bol čistý zisk v minulom roku ovplyvnený jednorazovými vplyvmi, po ich očistení by zisk poisťovne znamenal výrazne nižší rast.
Sektor stavebného aj doplnkového dôchodkového sporenia zažil v uplynulom období priaznivý rok, keď objem investovaných aktív vo fondoch rástol. Zároveň však dochádzalo k zmene investične rizikového profilu, keď rastie vystavenie voči úrokovému a akciovému riziku. Nominálne zhodnotenie investícií bolo vo všetkých fondoch kladné, najvyššie zhodnotenia zaznamenali akciové fondy.
Vážené panie poslankyne, páni poslanci, dovoľujem si vám navrhnúť na základe predloženého materiálu, aby Národná rada Slovenskej republiky zobrala na vedomie Správu o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016 tak, ako je obsiahnutá v predloženom materiáli.
Ďakujem za pozornosť.

Prosím povereného člena z výboru pre financie a rozpočet poslanca Radovana Baláža, aby informoval Národnú radu o výsledku prerokovania správy vo výbore.

Ďakujem, pán predsedajúci. Vážené kolegyne, kolegovia, dovoľte mi ako určenému spravodajcovi predniesť aj túto správu Výboru Národnej rady pre financie a rozpočet o výsledku prerokovania Správy o vývoji finančného trhu za rok 2016 (tlač 502).
Správu o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016 pridelil predseda Národnej rady svojím rozhodnutím č. 520 zo dňa 18. apríla 2017 na prerokovanie výboru pre financie a rozpočet do 5. mája 2017. Správa bola predložená podľa § 1 ods. 3 písm. i) zákona o dohľade nad finančným trhom. Ako gestorský výbor určil výbor pre financie a rozpočet. Uvedenú správu prerokoval výbor pre financie a rozpočet a prijal k nemu uznesenie č. 144 dňa 4. mája 2017.
Uvedený výbor predloženú správu zároveň vzal na vedomie a odporučil Národnej rade Správu o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016 vziať na vedomie.
Zo strany výboru ani poslancov neboli predložené žiadne stanoviská alebo pripomienky. Gestorský výbor schválil uvedenú správu uznesením č. 148 dňa 4. mája 2017 a zároveň ma určil za spravodajcu výboru. Výbor ma poveril predniesť túto správu na schôdzi Národnej rady a zároveň odporučil Národnej rade a podľa § 26 ods. 1 zákona o rokovacom poriadku vysloviť súhlas, aby guvernér Národnej banky Slovenska Jozef Makúch správu uviedol a mohol vystúpiť v rozprave na schôdzi Národnej rady. Návrh uznesenia je prílohou tejto správy.
Skončil som, pán predsedajúci, prosím, otvorte rozpravu.

Ďakujem.
Otváram všeobecnú rozpravu. Do rozpravy som dostal jednu písomnú prihlášku.
Nech sa páči, pán poslanec Beblavý.

Vážený pán predsedajúci, vážený pán guvernér, vážené kolegyne, vážení kolegovia, dovoľte mi vystúpiť k tejto správe. (Reakcia z pléna.) Mám uvoľnenú (rečník si opravil kravatu), to už je po ôsmej, už by to aj bolo hádam v poriadku, ale ďakujem za upozornenie.
Táto snemovňa sa v uplynulých rokoch pomerne obsiahlo aj dôležitými návrhmi zaoberala, najmä sa ešte len zaoberať bude návrhmi, ktoré majú riešiť nadmernú zadlženosť istej časti obyvateľstva a z toho všetky vyplývajúce dôsledky, najmä exekúcie, osobné bankroty a podobne. Na Slovensku sme sa dostali do situácie, kde, ako vieme, je viac ako 3 mil. exekúcií, kde desiatkam tisícov dôchodcov strhávajú každý mesiac z dôchodku rôzne sumy, to im ponechávajú v podstate len o niečo málo viac ako životné minimum, a kde vrátane samotného predsedu vlády sme priznali, že máme desaťtisíce ľudí na Slovensku, ktorí nepracujú najmä z toho dôvodu, že čokoľvek by zarobili, by im exekútori zobrali.
Tento problém sa tiahol naprieč vládami, ale postupne sme ho začali riešiť. Osekávali sa nebankovky najmä tým, že sa prelicencovali na Národnú banku Slovenska a sprísnili sa podmienky, urobila sa tu najnovšie exekučná reforma, ktorej výsledky ešte nepoznáme, keďže nový exekučný fond, pardon, súd ani nefunguje a pani ministerka Žitňanská aj zjednodušila podmienky osobného bankrotu, aby sa ľudia vedeli dostať aspoň čiastočne z tohto problému. Inými slovami, riešiť následky týchto vážnych problémov vieme.
Čo je však pre mňa veľmi negatívne prekvapujúce, je, že odmietame riešiť alebo sa nezaujímame o tieto veci v situácii a bode, keď vznikajú. Darmo budeme zase o päť rokov chytať za chvost ďalšiu dlhovú vlnu, ak sme mohli proti nej zakročiť vtedy, keď vznikala. Ja napríklad poviem o kolegoch z klubu SME RODINA, ktorí sa inak z môjho pohľadu úctyhodne venujú téme exekučné amnestie a tlačia ju už v podstate, odkedy do tejto snemovne prišli, a dokonca musím uznať, že sa im podarilo aj dotlačiť vládu k tomu, že samotná vláda pripravuje svoj návrh exekučnej amnestie, ale s výnimkou pána poslanca Pčolinského tu pri tejto správe nevidím nikoho z toho klubu. (Reakcia z pléna.) A o tom nepochybujem a to ani neni výčitka v tom, lebo je štvrť na deväť večer, normálny človek by už mal aj právo byť doma. Ale táto správa ukazuje, že sa nám vracajú problémy, ktoré o pár rokov budeme musieť riešiť tak isto.
Aby som bol konkrétny, dovoľte mi odcitovať z tej správy niekoľko odsekov, nebude to dlhé. Tá správa hovorí: "Spotrebiteľské úvery narástli v minulom roku o 13,8 %", čo asi nám nič nepovie, ale je to dvojciferný rast, "v absolútnom vyjadrení je to medziročný rast 550 mil. v eur." To znamená, v čistom sa ľudia zadlžili viac ako pol miliardy eur na viacej spotrebiteľské úvery, teda nie všetky, nie bývanie, ale čisto spotrebiteľské úvery.
"Ide stále o najrýchlejší rast spotrebiteľských úverov v eurozóne. Zároveň ide o úvery dlhé nad 7 rokov vo veľkej väčšine a aj úvery pomerne rozsiahle z hľadiska výšky. Priemerné úrokové sadzby dosiahli RPMN", čo je ten spôsob, ktorým sa počítajú všetky náklady, "9,7 %." Pripomínam, že pri úveroch na bývanie je to dneska niekde okolo 2 až 3 % RPMN. To znamená, že tieto úvery rastú veľmi rýchlo, sú veľké, sú s dlhou splatnosťou a sú drahé, sú veľmi drahé v porovnaní s úvermi na bývanie. A teraz nejde už o žiadne Pohotovosti alebo po prelicencovaní platí to, že dominancia bankového sektora nad nebankovým v spotrebnom financovaní sa prehlbovala. Kým nebankové portfólio stagnuje s hodnotou 1,2 mld., bankové portfólio len za dva roky narástlo o rovnakú hodnotu a podiel nebankových spotrebiteľských úverov sa znížil na 22 %. Inými slovami, dnes už nejde o Pohotovosť. Dnes už ide o banky. Banky, ktoré tvoria asi 80 % týchto úverov.
Ako konštatuje samotná Národná banka, v bankovej a nebankovej produkcii spotrebiteľských úverov rastie podiel nových úverov s veľkým objemom a dlhou dobou splatnosti, a to napriek tomu, že v priemere nedošlo k cenovému zvýhodneniu týchto produktov. Príčinou nie je ani vývoj lízingu, ani vývoj v nebankových spoločnostiach. Príčinou je vývoj v bankách. Naopak, ostatné typy retailových úverov už niekoľko rokov len okrajovo vplývajú na dynamiku retailového portfólia. Inými slovami, toto je to, kde sa dnes ľudia zadlžujú a zadlžujú sa vo veľkom, na dlho a pomerne draho.
A teraz prichádza to najpodstatnejšie. Počas roku 2016 sa prehlboval trend zlyhaných úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov. Ako vysvetľuje Národná banka, trend úverov na bývanie, zlyhanie, teda ľudia, čo nie sú schopní splácať úvery na bývanie, sa nemení a dokonca v čistom vyjadrení dosahuje nulové až záporné hodnoty. Naopak, podiel zlyhaných spotrebiteľských úverov už viac ako rok rastie a v jesenných mesiacoch roka 2016 dosahoval 8,8 %. Strmý a sústavný rast čistej miery zlyhania sa už vyrovnal hodnote 2 %. Inými slovami, podiel zlyhaných úverov je už, takmer každý jedenásty dlžník zlyháva, a to v čase, keď máme najvyšší hospodársky rast za niekoľko rokov, a v čase, keď máme najnižšiu nezamestnanosť za niekoľko rokov. To znamená, nedá sa to pripisovať žiadnym spôsobom zhoršenej hospodárskej situácii domácností.
Banka to hovorí inak, tak ekonomicky: "Výrazný nárast zlyhaní spotrebiteľských úverov je v priamom kontraste s priaznivým ekonomickým vývojom. Indikátory kreditnej kvality poukazujú na zhoršenie portfólia pri historicky nízkej nezamestnanosti, historicky najnižších úrokových sadzbách a pri vysokej konkurencii sektora umožňujúcej pomerne jednoduchú konsolidáciu úverov. Zvýšené zlyhávanie úverov už počas dobrých časov naznačuje, že tieto úvery boli poskytnuté pri neprimerane uvoľnených úverových štandardoch."
Aby som to zhrnul. Tam, kde sa kedysi hovorilo o tom, ako zlé nebankovky zavádzajú ľudí do dlhovej pasce za ťažké úroky, tak dnes už to do veľkej miery platí o bankách a spotrebných úveroch, pretože tie dnes poskytujú najväčší rozsah spotrebných úverov, poskytujú ich pomerne draho vo veľkom, a ako poznamenala aj Národná banka, vo vzťahu neprimerane, vo vzťahu k možnostiam dlžníkov tak, že dochádza k čoraz vyššiemu zlyhávaniu týchto úverov, a to v dobrých hospodárskych časoch.
Ja chcem veľmi oceniť to, že pán guvernér, alebo teda banková rada na to v tej správe upozorňujú, koniec koncov citoval som to z tej správy, nie je to nijak ukryté. Dokonca aj chcem oceniť, že stručne o tom pán guvernér hovoril aj v úvodnom slove. To znamená, že Národná banka k tomuto problému nepristupuje, by som povedal, s hlavou zahrabanou v piesku, ale ho veľmi jasne identifikuje a to chcem oceniť.
Čo mi však chýba, je to, že toto nie je problém, ktorý je možné riešiť len na úrovni Národnej banky Slovenska. Národná banka Slovenska má síce dohľad nad finančným trhom, a preto môže aj upravovať niektoré predpisy, ktoré sa týkajú bánk, ale ako vieme aj z iných krajín, keď raz sa začnú nafukovať takéto úverové bubliny, len samotná akcia regulátorov centrálnych bánk na to nestačí a je potrebná aj širšia spolupráca iných štátnych orgánov, v tom to býva najmä ministerstva financií a čiastočne, keďže sa tam týka tá téma, aj ministerstva spravodlivosti, aj keď to až sekundárne. Preto, aby o štyri, päť rokov sme tu opäť, pardon (rečník kýchol), prepáčte, aby sme tu o štyri až päť rokov opäť nemuseli riešiť to, že nám ďalšie státisíce ľudí dlhujú viac peňazí, než môžu niekedy vrátiť, že prišli niektorí o bývanie, niektorí o iné svoje majetky, že ich budeme potrebovať znovu cez osobný bankrot a podobné kroky riešiť, chcel by som, aby sme sa týmto problémom vážnejšie zaoberali už dnes.
A preto mi dovoľte predniesť návrh uznesenia Národnej rady Slovenskej republiky k Správe o stave a vývoji finančného trhu za rok 2016, kde navrhujem, aby Národná rada požiadala vládu Slovenskej republiky, aby v súčinnosti s Národnou bankou Slovenska predložila Národnej rade Slovenskej republiky Správu o stave zlyhaných spotrebiteľských úverov vytvárajúcich riziko vzniku dlhových a následných exekučných problémov, a to spolu s opatreniami alebo návrhmi opatrení, ktoré vláda Slovenskej republiky a Národná banka Slovenska prijali alebo chcú prijať s cieľom zabránenia nepriaznivej situácii na trhu spotrebiteľských úverov s termínom 13. júna 2017.
Ďakujem veľmi pekne.

Ďakujem. Končím možnosť nahlásiť sa s faktickými poznámkami. Dve faktické poznámky.
Pán poslanec Pčolinský.

Ďakujem pekne. Pán kolega, ja nevidím nejaký veľký problém s tou výškou delikvencie pri spotrebiteľských úveroch v bankovom sektore. Práve ja vítam, že ten nebankový sektor nám tu pomaly mizne, a ja by som bol rád, keby úplne zmizol, to hovorím úplne vážne. Lebo napríklad taká spoločnosť Pohotovosť, ja neviem, či viete, ale tá mala delikvenciu pri úveroch, pri pôžičkách, že niekde okolo 40 % a ich reakcia bola asi taká, že nám to vôbec nevadí, pretože my tie zmluvy máme postavené tak v rámci tých rozhodcovských doložiek a všetkého možného, tie zmluvy mali pomaly 20 strán, že ten človek im bude platiť do konca života a ešte aj jeho deti. Čiže tie nebankovky akože bodaj by zmizli odtiaľ.
A čo sa týka a čo sa týka toho, toho boomu, ktorý je teraz pri čerpaní týchto úverov, tak pravda je, že máme dnes historicky najnižšie úrokové sadzby, dnes dokonca ak sledujete občas nejakú tú reklamu, tak vám tam vyskočí, že hypotéka za 0,75 %, konkrétne Poštová banka, čo už mi príde trošku, trošku minimálne, minimálne prehnané, lebo to už nie je úrok a motivuje to ľudí práve k tomu, aby sa zadlžovali.
Za posledných 15 rokov slovenské domácnosti, ich celková zadlženosť, celková zadlženosť slovenských domácností vzrástla, pokiaľ sa nemýlim, až 3,5-násobne. To znamená, že zadlžujeme sa čoraz viac, teda domácnosti sa zadlžujú čoraz viac, čo ja považujem za obrovský problém. Čiže ja by som privítal zase, aby Národná banka trošku priškrtila poskytovanie úverov, pretože dnes naozaj berú úvery aj tí, ktorí ich v skutočnosti nepotrebujú, len kvôli tomu, že sú tak výhodné podmienky, že jednoducho to dovoľuje, pomaly každý druhý, aby si zobral úver napriek tomu, že na to nemá.
Ďakujem.

Pán poslanec Kamenický.

Ďakujem. Principiálne sa takisto hlásim možno k časti toho, čo povedal môj predrečník. Ja som rád, že Národná banka si zobrala pod svoje krídla nebankovky, hej. Čiže je jasné, že ten bankový sektor, tie úvery, ktoré sa poskytovali v nebankovkách, sa prelievajú dnes do bankového sektoru. Myslím si, že určite ten stav je zdravší v tom, že nie úplne každý dostane ten úver, nie úplne každý, aj taký, ktorý sa dopredu vie, že ho nesplatí. Samozrejme, keď zobereme, spomínali ste RPMN 9,7 %, tak spomeňme si na nebankovky, kde boli RPMN, neviem, 200, 300, niekde aj 1 000 %, kývete hlavou, že áno. Čiže, samozrejme, úrok zohľadňuje patričné riziko. To znamená, že vy poviete, že 9,7 je veľa. Otázka je, aké je riziko, ktoré je späté s daným úverom.
A čo sa týka tej dlhovej pasce, no treba, samozrejme, regulovať bankový trh tak, aby čo najmenej ľudí malo problémy. To znamená, treba skúmať bonitu klientov, aby sa to nejakým spôsobom regulovalo. Myslím si, že po tom licencovaní nebankoviek je táto, to je asi teraz taká úloha Národnej banky pozorovať, ako sa ten trh bude vyvíjať a nastaviť to tak, aby aj to riziko, aj to úročenie, aj to riziko na strane klienta bolo primerané.
Čiže ja si myslím, že kroky sú dobré, len treba sa s tým trošku popasovať. Ešte treba na to určitý čas, aby sa to nastavilo.
Ďakujem pekne.